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这是你的钱

新冠肺炎期间的所得税

由于流感相关的福利和在家工作的适应,今年的税务申报对许多人来说可能会很复杂。

尽管加拿大人去年被给予了延期报税的机会,但2020年所得税申报的截止日期仍然是4月30日(个体经营者的截止日期是6月15日)。

那么今年有什么不同呢?

报告应纳税的COVID - 19福利

在2020年,数百万加拿大人获得了与大流行相关的福利,这些福利必须在纳税申报单上报告。

CERB、CESB、CRB、CRCB和CRSB项目都被认为是应税收入,应在税务申报第13000行(其他收入)中报告。

政府已经为这些项目发放了T4A和/或T4E单,虽然它们应该都通过邮件发送,但你也可以在CRA网站上的“我的账户”上查看它们。

了解什么是免税的

虽然上述福利是应税的,但与大流行病有关的一些其他救济被认为是免税的。

政府还向一些人支付了一些其他款项,包括GST/HST信贷、OAS和GIS补充,以及向残疾人支付的款项,这些款项不应纳税,也不应在2020年申报表上报告。

某些省级福利,如一次性支付的BC回收福利,也不征税。必威输入模块

一些人将需要首次申请

年仅15岁的孩子就可以申请CERB,他们中的一些人获得了高达14000美元的福利,这是应纳税的。许多学生可能也得到了应税的CESB福利。

在2020年获得任何类型的政府福利的年轻人都需要确认他们是否需要提交自己的纳税申报单,即使他们之前从未这样做过。

在家里报销工作费用

政府公布了两种报销在家工作费用的方法。

首先,对连续4周或更长时间在家工作时间超过50%的员工实行每天2美元至最多400美元的统一费率。

不需要雇主签署的表格或支持细节,但使用这种方法申请的总金额是相当小的。

第二种选择是使用更详细的方法。所有合格费用的证明文件以及雇主签署的t2200表格。

育儿费用

仅在2020年和2021年纳税年度,“劳动所得”的计算将包括EI和任何应税的流行病福利。

此外,在父母一方或双方领取EI或其他应税福利期间,可以申请托儿费用。

对于许多加拿大人来说,今年将不可避免地成为一个具有挑战性的纳税年,但这并不意味着你可以再推迟。错过报税截止日期是个坏主意,即使你手头没有足够的资金来支付任何欠税。

如果需要,请寻求专业人士的帮助来准备你的纳税申报单,即使只是今年的。





没有退休计划蓝调

你已经50多岁了,还没有退休储蓄吗?

如果是这样,你并不孤单。

我最近读到,在美国只有54%的“婴儿潮一代”(目前年龄在55-75岁之间)有退休储蓄。由于加拿大人对债务不健康的胃口,国内许多人也处于类似的境地。

虽然不是一个理想的情况,但仍然有很多事情你可以做。因为来不及开始而陷入绝望和“放弃”,不是答案。相反,你可以考虑做一些事情,让生活重回正轨:

克服恐惧阶段,重新构建你的思维。

不要纠结于过去的决定,也不要希望自己能早点开始,你需要积极地思考,在你可以控制的事情上采取行动。

今天存一点钱总比什么都没有好,它会让你比前一天领先一步。

寻找创造更多收入的方法。

你现在有机会加班吗?也许有办法获得更高的年终奖金或争取加薪?

也许副业能产生一些额外的现金流?如果你确实获得了一些额外收入,将100%的收入用于偿还债务或存入退休储蓄,而不是因为你额外的努力工作而对自己进行奖励。

大力减少开支。

你需要仔细看看你的预算和你的支出,看看哪些可以削减。这既包括日常消费,也包括大额消费。

从50岁开始每天多存10美元,到65岁时就能多存87,000美元(假设回报率为6%)。不要以任何理由增加你的债务负担。

是时候和孩子们断绝关系了。

我知道你有多爱你的孩子,但如果他们要上大学或已经长大成人,是时候让他们自力更生了。

如果你没有自己的退休储蓄,这必须优先考虑。只要你的心是在正确的地方,试图帮助他们,教训他们现在将学习关于管理资金和承担债务将帮助他们的生活和他们将不太可能有支持你的晚年。

重新考虑你的退休计划。

这可能意味着多工作几年,甚至在退休后做兼职。多工作几年会有很大的好处。

你不仅会有一些额外的收入来投资,你还可以推迟动用你已经存下来的钱,还可以推迟几年参加政府养老金计划,以增加你将获得的金额。

如果你发现自己没有做好退休准备,你能做的最重要的一件事就是制定一个全面的财务计划。我经常听到人们说他们“没有足够的钱来建立一个财务计划”,但这完全没有意义。

一个合适的计划会概述你今天的位置,你未来的目标是什么,以及你需要采取的具体步骤。不管你的情况感觉有多糟糕,你越早采取行动就会越好。



富人也买人寿保险

普遍观点认为,随着财富的积累,人们对人寿保险的需求会减少。

然而,永久人寿保险是一种具有独特税收优惠的金融工具。

许多富裕的家庭通过使用人寿保险来保护甚至增加他们的财富,从而发现了重大的价值。

人们购买人寿保险,要么是为了暂时的收入保障,要么是为了长期的财富保存。当你年轻的时候,人寿保险是用来保护你的家庭,通过提供金钱来取代你的收入。

然而,随着我们接近退休,我们对收入替代的需求减少,焦点转向财富保护。

财富保护是一个长期的问题,因此需要永久性的解决方案。永久人寿保险是一种节省税收的工具,许多加拿大人使用它来解决以下三个问题之一:

遗产保护

一些加拿大人在某些资产上积累了大量财富(如rrsp、第二物业、企业等),当这些资产转移到下一代时,可能会引发巨额税收责任。

支付税款的钱从哪里来?

你的受益人可以变卖你的部分资产或借钱。或者,在你死前,你可以试着存下所需的额外资金。

如果你用保险来支付税款呢?

保险通常是最有效和有效的解决方案,因为钱在最需要的时候是免税的。

如果你担心在你去世后需要缴纳一大笔税款,或者你的受益人可能需要变卖遗产资产来支付这笔税款,那么你就应该考虑一种遗产保护策略来保护你的遗产价值。

房地产均衡

许多加拿大人强烈希望将他们的资产价值平等地留给他们的受益人。但有些资产是独一无二的,并且只适合一个受益人(或一组受益人),比如商业或度假房产。

混合家庭也往往需要财产平等战略,以确保每一个家族血统都受到保护和公平对待。即使已经解决了遗产保护问题,一些资产的性质可能会使你很难在继承人之间平均分配。

把某些资产留给特定的继承人也可能造成不平等和摩擦。下载手机版必威网站

为了解决这些复杂问题,大多数富裕家庭发现,人寿保险是一种具有成本效益的方式,可以提供所需的流动性,使房地产价值更加公平。

这种解决方案在私人公司参与的情况下更为有效。免税人寿保险死亡利益收益提供资产均衡策略,为您提供流动性,帮助您平衡资产价值,同时仍以成本效益高的方式实现资产分配目标。

房地产最大化

一些加拿大人的收入和/或资产超过了他们退休后的需要,他们强烈希望留下一笔遗产。

大多数人认为投资总是增加他们的财产价值的最好方法。其他人认为房地产或企业所有权是解决方案。

虽然所有这些都是有用的,但它们确实带来了税收方面的影响。

如果你把一些可能会吸引年税的多余资金转移到人寿保险合同中,会怎么样呢?

免税的永久人寿保险在你活着的时候提供延税的保单增长,并且在你死亡的时候向你指定的受益人(或遗产)支付免税。

如果最大限度地扩大你的地产规模很重要,那么你应该考虑一个地产均衡策略。”

通过这种策略,你可以通过将剩余资金(目前可能需要交税)转移到一份免税的永久人寿保单中,来增加最终财产总额的规模。

你可以在有生之年减少应纳税额,避免与死亡抚恤金数额相关的遗嘱认证费用,并在死亡时创造一个更大的免税资金池,从而使你的遗产价值最大化。

如你所见,人寿保险是一种重要的金融工具,具有独特的税收优惠,被许多富裕的加拿大人使用,特别是当寻找优化他们的总体遗产计划。



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路过家的小屋

在许多人的遗产计划中,家庭别墅可能是最令人垂涎但也最具挑战性的部分。

许多家庭成员对这座小屋有着数不清的回忆,这些回忆是在多年甚至几十年的时间里建立起来的,他们无法想象当主主人去世时失去它的想法。

与此同时,在死者去世时将小屋转让给他人的税收后果可能是巨大的。如果这些税没有合理的计划,幸存的家庭成员可能没有选择。

虽然情况各不相同,也应该根据情况量身定制合适的遗产计划,但以下是一些需要考虑的关键事项:

纳税义务

许多人没有意识到,他们购买度假房产时价值的增加可能会在他们去世后对他们的房产征税。在死亡时,一个人的所有资产都有"被认定的处置",除非这些资产转移给其配偶或同居伴侣。

被视为处置的意思是你的资产被视为以公平的市场价值出售。因此,如果你在25年前以15万美元的价格购买了这个家庭小屋,而它今天的公平市场价值是75万美元,你的死亡将引发60万美元的资本收益。

主要住宅免税

减少或消除你的小屋的纳税义务的一种可能的方法是将它指定为你的主要住所。

如果你拥有小屋的整个时间都是这样做的,增值就不需要纳税。

但是有一个问题——你只能在一处房产上申请,所以如果你为你的小屋申请,这意味着你的主屋的收益最终要纳税。

在你问之前,不,你不能要求你的小屋和你的配偶在同一年内要求你的其他房子。

调整成本基础

另一种减少欠税的方法是用你投入房产的额外资金调整成本基数(购买价格)。

虽然你不能为你所做的工作申请“劳动权益”,但你可以通过任何自费支出来增加成本基础。

你会想要确保这笔钱确实是用于改善房产的,并确保保留所有的收据!

税务筹划

有很多方法可以为这张税单做准备,这样你就可以确保你的财产不需要在你死后卖掉来支付这些费用。一些遗产将有足够的现金流来这么做,其他的可能计划用保险单来支付账单。

在某些情况下,继承房子的孩子会选择支付保险费,以确保他们有能力继续拥有房子。

确认的利息

通常,你的一个或多个孩子可能不像他们的兄弟姐妹那样对继承财产感兴趣。及早发现这一点很重要,这样你就可以把它纳入你的遗产计划中。

如果你有计划的话,你可以很容易地通过“均衡地产”来解决这个问题。例如,一个孩子可以得到小屋,而另一个孩子是价值相同金额的保险单的唯一受益人。

当你活着的时候给予

一些业主犯的一个错误是,他们试图通过在孩子还活着的时候把财产转移给他们的孩子来逃避纳税。

这一战略包含许多陷阱,需要谨慎处理。这一“礼物”不仅会引发处置和当时的欠税,还会让你孩子的伴侣和债权人知道你的财产。

为多个业主规划

如果小屋目前由你和你的配偶所有,并且计划将它留给多个孩子(和他们自己的配偶),你需要考虑共同所有权协议。规定财产如何使用,谁来支付,时间如何分配,财产如何保存。

你最不想看到的就是你留下的礼物会挑拨家庭成员之间的关系。



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关于作者

布雷特被指定为特许投资经理和注册金融规划师,是IG财富管理公司(奥卡那根)的区域总监。

除了他的“日常工作”,Brett于2014年被任命为FP Canada(原名FPSC)的董事会成员,于2017年被任命为董事会副主席,并于2019年接任董事会主席。

自2012年以来,布雷特每周撰写一篇财务规划专栏,为读者提供他们在人生每个阶段所面临的复杂财务挑战的简单易懂的解释。

提高加拿大消费者的金融素养是布雷特的首要任务,作为一名金融作家,他不断努力,并通过加拿大计划生育委员会关注这一举措。

如果你有任何想让他在以后的专栏中讨论的话题,请给他发邮件(电子邮件保护)



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